「新NISAで1800万円を埋めたい。でも、月いくら積めばいいの？」
新NISAの非課税枠は生涯1800万円。この数字だけ見ると途方もない金額に感じるが、シミュレーションしてみると意外と現実的な話になる。
この記事では、月々の積立金額ごとに「何年で1800万円になるか」を計算し、実際の投資戦略の考え方まで整理する。
新NISAの基本：1800万円はどこから来る数字か
新NISAの非課税保有限度額は合計1800万円。内訳はこうだ。
- つみたて投資枠：年120万円まで（生涯600万円）
- 成長投資枠：年240万円まで（生涯1200万円）
- 年間合計：最大360万円（月30万円）
つまり毎月30万円フル投資すれば最短5年で埋まる。現実的には5〜30年かけて積み上げていく人が多い。
月いくら積めば何年で1800万円になるか【シミュレーション一覧】
年率5%のリターンを想定した場合のシミュレーションだ（S&P500やオルカンの長期平均に近い数字）。
| 月の積立額 | 年間投資額 | 元本1800万円到達 | 運用益込み1800万円到達 |
|---|---|---|---|
| 月3万円 | 36万円 | 50年 | 約31年 |
| 月5万円 | 60万円 | 30年 | 約21年 |
| 月10万円 | 120万円 | 15年 | 約12年 |
| 月15万円 | 180万円 | 10年 | 約8年 |
| 月20万円 | 240万円 | 7.5年 | 約6.5年 |
| 月30万円 | 360万円 | 5年（上限） | 5年強 |
「元本1800万円到達」は運用益を考慮しない純粋な積立期間。「運用益込み1800万円到達」は5%複利で運用した場合に資産総額が1800万円を超えるまでの期間だ。
月5万円なら約21年でポートフォリオ全体が1800万円を超える。30代で始めれば50代前半には達成できる計算になる。
年率5%は楽観的すぎる？保守的な試算も確認する
「5%なんて本当に取れるのか」という疑問は正当だ。より保守的な3%でも試算してみる。
| 月の積立額 | 年率3%で1800万円達成 | 年率5%で1800万円達成 |
|---|---|---|
| 月5万円 | 約26年 | 約21年 |
| 月10万円 | 約14年 | 約12年 |
| 月15万円 | 約10年 | 約8年 |
3%と5%の差は5〜6年程度。どちらの前提でも、「長期で積み立てれば1800万円は現実的」という結論は変わらない。
満額を目指す必要はあるか？1800万円にこだわる理由と落とし穴
1800万円の満額投資にこだわりすぎると、生活費を削りすぎて本末転倒になる。
大切なのは「枠を埋めること」ではなく「非課税で運用し続けること」だ。月5万円でも30年続ければ元本1800万円＋運用益という形で非課税枠を有効活用できる。
また、使いたいときに引き出せる点も新NISAの強みだ。生活防衛資金を別に確保した上で、余剰資金を積み立てるのが基本スタンスになる。
積立を始める前に確認すべきこと
- 生活費6ヶ月分の現金をまず確保する
- 積立額は手取りの10〜20%以内に収める
- 投資信託はインデックスファンド（S&P500 or オルカン）から始めるのがシンプル
- 毎月の積立額は生活に支障のない範囲で設定し、無理に増やさない
シミュレーションはあくまで参考値。市場環境によって実際の結果は変わる。それでも「続けること」が最大の武器になる。
参考：投資の考え方を整理するための一冊
長期積立の考え方をより深く理解したいなら、基本書を一冊手元に置いておくと判断軸が安定する。
インデックス投資の基本から新NISA対応まで網羅されており、「何を買えばいいか」「どのくらい積めばいいか」の判断に役立つ。
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